3-3-3收入分配法，你可以跟我這樣做

有關現金流收入分配來分享，起因不少人寫信來尋求理財解答時，正是卡在預算分配的問題上。不過有件事要先招供，我並沒有持續地用這方法在做收入分配，但它對剛起步或追求更簡單系統的人確實很有幫助。




在開始前我先講一下「3-3-3分配法」的優點與缺點。

先講缺點：

• 所設定的存錢目標無法太精確。

• 比較適合生活必需費用占收入不高的族群。

優點很多：

• 這系統超級簡單，上手很容易。
• 只需擁有二個銀行帳戶就能完成。
• 有自動花費門檻的功效在。
• 經過改良後，適用的族群可以變較廣。

先解釋為什麼這方法在過去沒能讓我持續地用下去，原因是我後來就升級成多帳戶的管理法，才能讓我在存錢目標上做比較精確的計畫。不過當初我還在讀書和後來初入社會這階段，這簡單的分配方法真的幫了我很多，而且在我自己使用一陣子後，我也稍做改良把它變得更全面性些。

二步驟上手「3-3-3」收入分配法

步驟一：將收入拆成三份，每份1/3

第一份做{投資理財}：存下來做為日後投資用的本金，是為了提早財務自由而存下的錢。

第二份做{生活消費}：必要的食衣住行育樂、房租、保費都控管在這份裡花用。

第三份做{儲蓄預備}：這部份可做為臨時支出或暫時的緊急預備金。

步驟二：準備2個銀行帳戶、1個信封

每月領到薪資收入時，就將投資理財與生活消費的錢分開存放在二個銀行帳戶裡，再把剩下三分之一的儲蓄預備金領出來放到現金信封袋。可能有些人會覺得把現金留在身邊有些風險，不過這麼做是為了要保留兩個好處：分離與警示。原因稍後會再解釋。

舉例：小敏是個粉領族月領4萬2，在5號薪水進到薪轉帳戶後，先將三分之一（1萬4）的錢轉到投資理財帳戶，下班後再到 ATM 領出1萬4的現金放到儲蓄信封袋裡；最後留在薪轉帳戶裡的1萬4就是用做生活費提領。接下來她就可以放心的去看雲海、露營、泡溫泉了。

「3-3-3」進階改良

只是這裡有個盲點，相信不少人的生活費隨便都超過三分之一收入這個基準。所以後來我就再改良加入一個守則：若是生活費提前用光，就從儲蓄現金信封袋裡「拿出1/3」來花用。換句話說，就是「3-3-3」中的「3-3-3」。

舉例：小敏在當月20號時銀行裡的生活費不夠了，此時她就從儲蓄信封袋裡拿出5,000元現金（約為1萬4的1/3）當作後來的生活費。

所以這就是為何「儲蓄預備」是要用現金方式保存，因為當你每個月開始動用到那包現金時，心態上看到袋裡現金消失的節制效果會比花銀行帳戶裡的錢來得高，等於是幫自己踩煞車而不會過度消費。同時為了追求簡單，在不增加銀行帳戶數量下，用現金袋也是分配預算不錯的方法，這就是前面所說的警示與分離效果。

以此類推，每個月最多花在生活費用就只會是第二份與第三份加總的錢，占收入的66%，剩下的33%就是存去做投資理財，這種控管方式因為超～簡～單，所以很好上手執行。至於如果當月第三份儲蓄現金袋裡的錢沒用光時，就可以先存成緊急預備金，多餘的再轉存到投資理財帳戶，讓自己往財務自由的速度再快一些。

「3-3-3」是種很簡單的收入分配觀念，如果你對執行預算還沒找到適合自己的方法，或是多帳戶管理覺得有些複雜不好持續，建議就從這種簡單的管理方式開始，讓自己擁有分配收入的能力，幫自己未來過更好的人生。




From:富朋友理財筆記